Уведомления от банков о высоком уровне закредитованности заемщиков названы бесполезной мерой

С 2024 года банки обязаны предупреждать клиентов, желающих взять , о высоком (свыше 50%) показателе их долговой нагрузки (ПДН) и сопутствующих рисках. В теории мера выглядит абсолютно оправданной, но в плане реализации вызывает серьезные сомнения. На ее заведомую неэффективность указывает, например, то обстоятельство, что ПДН считается от официального дохода, а многие российские заемщики заняты в теневой сфере и получают от работодателя наличные на руки.

фото: Геннадий Черкасов

Кроме того, на сегодняшний день нет единой банковской практики информирования граждан о высоком ПДН. Напомним, ПДН – это отношение среднемесячных платежей клиента по всем одобренным или уже действующим кредитам и займам к его среднемесячному официальному доходу. Банки отклоняют запросы от слишком закредитованных заемщиков и сейчас, в основном из-за регуляторных требований ЦБ. В 2023 году <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд России несколько раз ужесточал для банков правила выдачи необеспеченных и ипотечных ссуд. Так, в беззалоговом кредитовании применяются так называемые макропруденциальные надбавки и макропродунциальные лимиты.

В принципе, <span class="wp-tooltip" title="Обобщенная форма отражения индивидом общественно-исторического опыта Запечатлено в схемах действий понятиях социальных ролях нормах и ценностях Система значений индивида обусловливает управление процессами его деятельности" ПДН выше 50% не относится к формальным причинам отказа по кредиту (о чем, кстати, заявляют сами банки). Скорее, это повод задуматься для самого заемщика: а потянет ли он свои долговые обязательства. В реальности же уведомление-предупреждение от финансовой организации едва ли остановит людей.

«Скорее всего, оно станет просто еще одной обязательной, формальной «бумажкой», которую надо будет подписать в числе многих прочих, — говорит руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. – Шанс того, что человек передумает брать ссуду прямо в офисе банка, крайне мал. Как правило, россияне прекрасно осведомлены об имеющихся у них на руках кредитных договорах. Кроме того, сомнителен и сам параметр расчета ПДН: 50% считается от официального дохода, а, по данным опроса ВЦИОМ, в возрастной категории 35-44 года каждый десятый получает зарплату «в конверте». Именно эта категория — целевая для банков в плане выдачи кредитов».

Немало граждан имеют Доход от сдачи жилья в аренду и не «светят» этими деньгами, предпочитая наличные. Для них фактический ПДН будет отличаться от официального, подсчитанного в банке, в меньшую сторону. Шнейдерман приводит и обратный пример. Скажем, если львиная доля дохода семьи уходит на оплату арендного жилья (то есть, на покрытие долгов останется не так много средств), официальный ПДН гораздо ниже отсечки в 50% будет также подсчитан неверно. Таких клиентов, находящихся фактически в зоне риска, <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд не уведомит о превышении «опасного» порога.

«На настроениях основной массы российских заемщиков введенное с 1 января правило никак не скажется, — полагает финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. – В основном люди берут кредиты с полной внутренней убежденностью, прекрасно отдавая себе отчет в том, какой у них совокупный Доход, какую долговую нагрузку им придется выдержать, как, когда и в каком размере они будут платить. Причем у многих источники дохода не ограничиваются официальным заработком. В информационно-техническом плане это создает для банков дополнительную головную боль: разве уследишь за всеми клиентами, счет которых порой идет на миллионы? Так что конечный эффект представляется весьма сомнительным».

По словам Беляева, лучше бы <span class="wp-tooltip" title="1 Политическая целостность обладающая единой системой управления общественными делами созданная национальной или многонациональной общностью народом на определенной территории 2 Система институтов органов посредством которы озаботилось проблемой несанкционированно (мошеннически) оформленных займов. Почему бы для кредитных рисков не ввести норму, которая действует в отношении пластиковых карт? Согласно статье 9 закона «О национальной платежной системе», человек должен получить от банка на свой телефонный номер смс-уведомление о каждой совершенной транзакции, и при возникновении подозрений у него есть сутки на опротестование. Механизм смс-информирования крайне бы пригодился в тех случаях, когда злоумышленники пытаются оформить потребительские кредиты на третьих лиц, получив доступ к их личным данным. Пока против такого рода действий не найдено никакого противоядия, резюмирует Беляев.

Источник