Экономист Зубец назвал срок для наиболее выгодных вкладов
сейчас банковский вклад — это самое простое и одновременно доходное средство инвестирования денег. Но такая ситуация не будет продолжаться вечно. Да, пока <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд России, как и прогнозировал Рынок, сохранил ключевую ставку на уровне 16%. Из чего следует, что ставки по депозитам будут оставаться высокими. Между тем И идет на спад и, вероятно, поток легких денег от пассивного дохода вот-вот иссякнет. О том, почему не выгодны долгосрочные вклады и когда банки начнут снижать аппетиты вкладчиков, «МК» рассказал директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при Правительстве РФ Алексей Зубец.
фото: freepik.com
— Как долго ключевая ставка будет оставаться высокой?
— Она останется высокой до конца года. ЦБ будет ее снижать во второй половине года, но на уровень <span class="wp-tooltip" title="инфляция в психологии — Затопление сознания содержанием берущим начало в коллективном бессознательном и связанным прежде всего с энергией либидо Если Я не в состоянии включить данные содержания в свою сознательную жизнь то она все равно не выйдет. Ключевая ставка будет выше <span class="wp-tooltip" title="инфляция в психологии — Затопление сознания содержанием берущим начало в коллективном бессознательном и связанным прежде всего с энергией либидо Если Я не в состоянии включить данные содержания в свою сознательную жизнь то , что обеспечит положительную доходность по вкладам.
— Следует ли из этого, что вклады продолжат оставаться самым привлекательным инструментом сбережения средств?
— Практически да. 15% годовых по вкладу (а такой процент сейчас предлагают многие банки) при <span class="wp-tooltip" title="инфляция в психологии — Затопление сознания содержанием берущим начало в коллективном бессознательном и связанным прежде всего с энергией либидо Если Я не в состоянии включить данные содержания в свою сознательную жизнь то в 7-8% дает около 8% чистой доходности. Это очень много. Вклады вытеснили все другие инструменты инвестирования.
— Получается, вклады – наиболее привлекательный вариант инвестирования на данный момент. Но почему отдельные банки уже начали снижать ставки по ряду продуктов, несмотря на стабильность ключевого показателя ЦБ?
— ЦБ заявил, что прогнозы по снижению ключевой ставки есть. Соответственно, банки не хотят платить по депозитам больше, чем ключевая ставка. По этой причине по длинным депозитам на полгода и больше уже начали появляться некоторые ограничения. Это нормальная история. Все игроки рынка понимают, что до конца 2024 года ставка не удержится на 16%. Поэтому надо снижать аппетиты вкладчиков. Это неизбежно, и банки вполне разумно работают на опережение.
— Поговорим о доходности и ее перспективах. По данным «Финуслуг», средняя доходность депозитов на три месяца в топ-50 банков составила 14,34%, на полгода — 14,23%, а на год — 12,74%. Что мы увидим в ближайшей перспективе?
— Ключевая ставка повышаться не будет, а, следовательно, те предложения, которые есть сегодня — уже максимальные. Дальше доходность будет только падать.
— В таком случае какие вклады являются наиболее выгодными: до года или долгосрочные?
— Надо делать выбор в пользу краткосрочных вкладов. Они самые доходные. Где-то есть варианты в 15%. Годовые менее доходные. Тут и думать нечего.
— И все же сейчас есть смысл открыть долгосрочный вклад? Может, это позволит зафиксировать высокую ставку на продолжительное время?
— Банкиры не идиоты. Они не дадут вам зафиксировать доходность около 16% на год. Они могут зафиксировать доходность 12%, с учетом того, что ключевая ставка в конце года, допустим, будет 13%. Если оформить такой вклад, вы потеряете более высокую доходность, которую могли бы получать в первую половину года. Самый оптимальный и хороший инструмент — это открыть короткий вклад на полгода. Дальше доходность всех продуктов упадет. лучше ловить выгодные условия, которые есть сейчас. Вклад — это гарантированная доходность, которая плывет тебе в руки. Остается только пошире их раскрыть.
— На ваш взгляд, если, допустим, банку нужны дополнительные средства, он будет готов улучшать условия по депозитам, делая свое предложение более интересным, чем у конкурентов?
— Да, есть банки, которые могут давать более высокую доходность. Но тут надо понимать, на чем основана такая щедрость. Я сам недавно получил предложение инвестировать на 5 лет под 30% годовых гарантированно. Это был <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд, в котором я давно храню большие деньги. Он входит в число крупнейших и системообразующих. Само собой у меня возник вопрос, а все ли у этого банка хорошо с финансовой устойчивостью. Почему? Потому что реальная рыночная доходность равна ключевой ставке ЦБ. Все, что предлагается сверх того, небезосновательно вызывает вопросы.
— И все же такие предложения звучат соблазнительно.
— Соблазнительно, но риски существуют. 30% — это чересчур. Если у банка есть возможность выплачивать такую доходность, значит, у него все нормально с финансовой устойчивостью. А тогда зачем ему привлекать мои деньги? Получается, <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд идет в ЦБ, берет деньги под 16% и дает их мне под 30%? Зачем, если он может дать мне открыть депозит под 15%, а разницу положить себе в карман? Тут чувствуется подвох, связанный с недостаточной платежеспособностью этого банка.
— Стоит ли тем, у кого уже открыт вклад на ставку чуть ниже 15%, закрыть его и открыть новый на более выгодных условиях?
— 16% вы не найдете. Если такое предложение есть, то потребителю надо насторожиться. <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд берет деньги под 16% и дает их вам под те же проценты. На что же он покрывает Издержки? Такая история попахивает чем-то нехорошим. Я бы на такое предложение не стал реагировать.
— А если у человека есть вклад под 7%?
— Вот тут надо бежать в <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд и класть эти деньги под 15%.
— На что обратить внимание при выборе банка?
— Во-первых, вклады должны быть застрахованы. Во-вторых, <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд должен быть долговременно устойчивым. То есть не шарашкина контора, а организация с историей и прозрачной финансовой политикой. Есть рейтинг репутации банков по жалобам. Надо посмотреть, жалуются ли люди на <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд или нет. Все данные можно найти в Интернете. Но первый признак недобросовестного поведения — это слишком высокая доходность.
About Author
