Центробанк отменил ограничения по полной стоимости кредита: что ждет заемщиков

На фоне повышения ключевой ставки до 12%, <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд России с 16 августа по 31 декабря 2023 года отменил ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Сообщение об этом опубликовано на сайте регулятора. По мнению ЦБ РФ, это даст его подопечным – кредитным организациям — «возможность проводить большую гибкость в подстройке процентных ставок». Что означает это решение для рынка и как оно отразится на кармане заемщиков, «МК» выяснил у экспертов.

фото: Геннадий Черкасов

Согласно действующему законодательству, ставки по кредитам в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) для граждан не могут более чем на треть превышать процентный уровень, устанавливаемый регулятором каждый квартал.

При этом ПСК в России рассчитывается с задержкой на квартал. Так, в третьем квартале этого года должны были действовать ограничения, сформированные на основе среднерыночных ставок во втором квартале, а тогда ключевая ставка ЦБ РФ была ещё на уровне 7,5%. На минувшей неделе ключевую ставку регулятор поднял до 12% и дал понять, что на заседании в сентябре возможно еще одно её повышение. Чтобы подопечным Банка России, то есть всем типам кредитно-финансовых организаций, вести бизнес было рентабельно, регулятор и предоставил им возможность определять ПСК самостоятельно. Причем для банков ограничения сняты по всем категориям потребительских кредитов, для МФО — лишь по POS-займам, а также по потребзаймам, которые обеспечены ипотекой. Ограничения для остальных розничных ссуд сохраняются. Для них ПСК не может превышать на треть наименьшую из двух величин — 292% годовых или рассчитанное для текущего квартала среднерыночное <span class="wp-tooltip" title="Обобщенная форма отражения индивидом общественно-исторического опыта Запечатлено в схемах действий понятиях социальных ролях нормах и ценностях Система значений индивида обусловливает управление процессами его деятельности" ПСК по соответствующей категории. Другими словами, речь идет о том, что банки, КПК и МФО смогут поднимать ставки по потребительским кредитам выше установленного ограничения ПСК, но не больше 0,8% в день, что равнозначно 292% годовых.

Как напомнил генеральный директор ГК «Белый Остров» Сергей Островский, некоторое время назад ЦБ РФ ввёл показатель полной стоимости кредита, потому что помимо ставки за пользование кредитом в договор к заемщикам добавлялись определённые комиссии, например, за ведение счёта, обслуживание кредита и так далее. В результате общая сумма процентов, которую платили граждане банкам, получалась достаточно большой. После того, как была введена ПСК, в кредитном договоре прописывалось, что, допустим, ставка по кредитному договору 16% и при этом ПСК — то есть сумма переплаты по всему кредиту — 38%. Эту информацию отражали для удобства клиентов и в целях полного информирования заемщика об истинном размере переплаты. После того, как выяснилось, что у большинства банков ПСК может быть в 1,5-2 раза выше, чем указываемый в рекламе различных видов займов процент, законодатели приняли решение этот параметр ограничить, привязав его к ключевой ставке ЦБ РФ и дав ему возможность его регулировать, а если требуют обстоятельства, и вовсе отменять. «Видимо, Центробанк планирует повысить ставку и на сентябрьском заседании, и таким разрешением он позволяет финансовым организациям уже сейчас закладывать в стоимость займов эти ожидания», — отмечает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.

Соответственно, аппетиты банков теперь ограничены не тремя, а только двумя параметрами. Первых из них — это требование к ставке по потребительскому кредиту, которая не может превышать 0,8% в день. Второй — <span class="wp-tooltip" title="состязание между товаропроизводителями за наиболее выгодные сферы приложения капитала рынки сбыта и источники сырья когда их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность друг друга односторонне влиять на общ за заемщиков между банками на рынке.

Эксперты разошлись во мнениях, до какой степени теперь будет необузданным желание заработать на россиянах у кредитно-финансовых организаций. Так, по мнению директора департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артема Тузова, ставка по кредитам вырастет в 2 раза, что будет связано с резким увеличением ключевой ставки ЦБ РФ и усилением рисков в экономике. «Можно предположить, что средняя ставка будет составлять около 17%, то есть 12% ключевая ставка и плюс 5%», — полагает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили.

Банковской конкуренции за заемщика на рынке в ближайшие полгода будет много. Но, по мнению Сергея Островского, привлекать заемщиков финансовые организации будут более лёгкими способами получить кредитные деньги: отменят какие-то справки, дополнительные проверки, например, звонок на работу, дадут возможность получить деньги в день обращения. А вот на процентах все постараются заработать: до повышения ключевой ставки ЦБ РФ можно было получить под 20% годовых (кроме льготных), но сегодня это уже нереально. По мнению эксперта, теперь они будут выдаваться под 26-29%, а то и более 30% — если говорить о ПСК.

Источник