Ограничения на выдачу наличных в банкоматах: что изменится с 1 сентября

Уже сегодня многие банки стремятся разными мерами защитить своих клиентов от мошенников, в том числе при снятии наличных денег. Однако с 1 сентября от увещеваний кредитно-финансовые организации смогут перейти к действиям, потому что ЦБ РФ опубликовал девять признаков, по которым банки будут выявлять мошеннические схемы. 

фото: Наталья Мущинкина

тестовый баннер под заглавное изображение

Если операция будет признана «нетипичной» для клиента, то ему будет ограничена выдача наличных суммой в 50 тыс. рублей на 48 часов. Как будут работать новые правила, «МК» рассказал эксперт по информационной безопасности Антон Редозубов.

— ЦБ РФ опубликовал на своем сайте девять критериев операций, которые производятся под воздействием мошенников, 21 августа, а действовать они начнут уже с 1 сентября. Банки успеют подготовиться?

— Ознакомившись со списком, я увидел, что часть пунктов уже внедрены в настоящий момент и работают в рамках правил антифрода – антимошеннических мер. 

— Речь идет о таких признаках, как несоответствие характера, или параметров или объема запроса на выдачу наличных от клиента обычно совершаемым им операциям, нестандартное время и местонахождение банкомата, необычная сумма или периодичность, с которой человек запрашивает выдачу наличных в течение дня. То есть, если клиент обычно снимал деньги три раза в месяц, а вдруг снимает каждые 10 минут, то это вызовет вопросы. А также наличие информации о пяти и более отказах в выдаче денег, в том числе в связи с превышением лимита кредитования, либо ошибками при вводе пин-кода в течение календарного дня. Это уже внедрено в банках?

— Да. Но в перечне ЦБ есть и пункты, которые отражают нашу современную финансовую реальность. В частности, там указывается на запрос клиентом наличных несвойственным ему способом, например, не с карты, а по QR-коду. Говорится об изменении активности телефонных разговоров как минимум за шесть часов до снятия средств с банкомата, о росте количества СМС-сообщений с незнакомых номеров, в том числе в мессенджерах, о снятии денег в течение суток после оформления кредита или займа, о смене номера телефона для авторизации в Интернет-банке. В признаки подозрительных действий включено и изменение характеристики телефона, с помощью которого клиент снимает средства, и наличие на его устройстве вредоносных программ, и перевод человеком себе более 200 тыс. рублей по СБП со своего счета в другом банке или досрочное закрытие вклада на такую же сумму. Надо признать: быстрые переводы, нетипичные звонки, всплески активности в мессенджерах — всё это часто сопровождает сценарии социальной инженерии, мошеннических разводок.

— Критериев очень много. Не выйдет ли так, что гражданам просто начнут блокировать получение наличных и это в момент, когда еще продолжается отпускной сезон, и людям нужны деньги на руках, и снимают их они в банкоматах не возле своего дома, а на курортах?

— На самом деле введенные правила снижают риск произвольной блокировки денег банками, поскольку они обязаны теперь учитывать девять факторов, а не действовать по внутренним и не до конца известным алгоритмам, которые разнятся от банка к банку.

— Есть ли недостатки у данного решения регулятора?

— Я вижу главный минус в том, что не описан способ снятия ограничений. Вероятнее всего, банки сами будут предлагать способы подтверждения. Кроме того, возможны частые ложные срабатывания, особенно у социально активных групп населения — у путешественников, владельцев большого количества банковских карт или клиентов редких банков, вынужденных пользоваться случайными банкоматами поблизости от своего местоположения, а не теми, что предоставляет их <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд.

— А вводится ли что-то новое в правилах, чего раньше банки не использовали в своей практике?

— Да. например, в одном из пунктов говорится, что операция является подозрительной, если есть информация о возможном осуществлении операции без добровольного согласия клиента, «о факторах риска компрометации данных электронного средства платежа, направленной в авторизационных сообщениях оператором услуг платежной инфраструктуры, если это предусмотрено правилами платежной системы». Этот пункт раскрывает взаимодействие между банками и платежными системами в создании единой антифрод-защиты. Есть также пункты, которые отражают новое явление для банковской сферы —проактивную защиту, когда анализируется большое количество данных о пользователях, где идет обмен данными с операторами связи, где проверяются ip-адреса и многое другое. здесь действия банков направлены на предотвращение краж денег мошенниками еще до совершения ими преступления.

— Помогут ли данные критерии защитить россиян?

— Да, такие признаки повысят защиту граждан и их счетов от аферистов. Плюс именно в том, что идет воздействие на те шаги, которые сильно мешают работе преступников, но очень редко влияют на добросовестного клиента банка. И все же я должен предупредить, что это создаст трудности потребителям, так как у нас есть прямая связь: «больше безопасности — меньше удобства». А в какой-то момент слишком высокий уровень безопасности начинает вредить, но это не текущий вариант. Крайней мерой здесь было бы предложение переходить на бумажные платёжки и сберкнижки, что будет шагом назад в прошлое и как бы признанием победы преступников в IT-пространстве, что в принципе недопустимо. А ещё это резко замедлит бизнес-процессы и операции, от чего и клиенты, и сами банки давно отвыкли. Пока вопрос больше в том, как именно будет подтверждаться «наличие информации» в пунктах ЦБ. Ждем разъяснение регулятора или, возможно, каждый <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд разработает свои протоколы.

— Давайте для понимания рассмотрим конкретный пример. Условный металлург из Челябинска обычно снимал не больше 50 тыс. рублей с банкомата после получения зарплаты, а остальные деньги держал на карте для безналичной оплаты, а теперь перед поездкой в Сочи в отпуск захотел снять 110 тыс. рублей за раз. Ему откажут?

— Нет, не откажут. В приведённом вами примере для гражданина ничего не изменится. Единственный факт, который выбивается из обычно совершаемых действий — это разовое снятие 110 тыс. рублей вместо 50 тыс. рублей. Он явно не является значимым признаком. Вот если там будут какие-то другие факты, или сумма будет в 10 раз больше, или запросов на снятие будет 10 вместо одного, тогда <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд может ввести временный лимит на 48 часов. При этом его карта заблокирована не будет, но будет ограничен лимит на выдачу наличных денег в банкомате суммой до 50 тыс. рублей в сутки. К сожалению, пока не описан механизм снятия этого ограничения, например, при обращении в отделение банка, из-за чего невозможно сказать как будет происходить эта проверка. Однако, даже при таком временном ограничении, в отделении банка клиент может получить требуемую сумму.

Источник