Проценты по кредитам в России в среднем вдвое выше ключевой ставки регулятора

Кредитный Рынок продолжает оставаться заложником высоких ставок, несмотря на смягчение политики регулятора. Полная стоимость кредита (ПСК) в крупнейших банках в среднем составляет 31%, согласно исследованию платформы «Финуслуги», в то время как ключевая ставка ЦБ РФ находится на уровне 15,5%. Пока регулятор снижает стоимость денег для коммерческих банков, они не спешат делать то же самое для заемщиков. Почему кредиты не скоро подешевеют, «МК» рассказали эксперты.

фото: Лилия Шарловская

тестовый баннер под заглавное изображение

Кредитное бремя в России не спешит слабеть, несмотря на усилия Центробанка. Средняя

ПСК в крупнейших отечественных банках пробила отметку в 31% — это вдвое выше ключевой ставки. Полной стоимостью кредита называется реальная цена займа, выраженная в процентах годовых, которая включает не только базовую процентную ставку, начисляемую на выданные ссудные деньги, но и все дополнительные поборы и обязательные платежи, которые взимает <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд входе обслуживания: комиссии, страховки и иные расходы, прописанные в договоре.

Так вот, пока регулятор снижает стоимость денег для банков, те не спешат аналогичным образом уменьшать стоимость кредитов для потребителей. Напомним, что смягчать денежно-кредитную политику, то есть снижать ключевую ставку, ЦБ РФ начал с июня прошлого года, опустив её к настоящему времени уже на 5,5% — с 21%, установленных тогда, до 15,5% к настоящему моменту. У его подопечных же реальная картина за год изменилась слабо: реальные кредиты за минувшие 12 месяцев подешевели всего на 3,2% в среднем.

Причем если смотреть разброс, то верхняя граница ставок по рыночным кредитам застыла в районе 39%, снизившись за год лишь на 2,5%, а нижняя находится на уровне 22,6%. Другими словами, даже самые выгодные предложения по рыночным кредитам сегодня заметно выше базы ЦБ РФ. Для сравнения, в странах ЕС разница между стоимостью кредитов в ключевой ставкой регулятора находится на уровне 1-2%, в США она составляет примерно 2,5–3,5%. В России же до рядового заемщика смягчение политики Центробанка просто не доходит: граждане продолжают практически вдвое переплачивать относительно общей стоимости денег в экономике нашей страны.

При этом действуют банки совершенно законно. Как рассказала замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Алла Храпунова, ЦБ РФ ежеквартально рассчитывает среднерыночное <span class="wp-tooltip" title="Обобщенная форма отражения индивидом общественно-исторического опыта Запечатлено в схемах действий понятиях социальных ролях нормах и ценностях Система значений индивида обусловливает управление процессами его деятельности" ПСК. Банки не имеют права превышать это <span class="wp-tooltip" title="Обобщенная форма отражения индивидом общественно-исторического опыта Запечатлено в схемах действий понятиях социальных ролях нормах и ценностях Система значений индивида обусловливает управление процессами его деятельности" более чем на одну треть. Таким образом, устанавливается своего рода коридор: минимальное и максимальное <span class="wp-tooltip" title="Обобщенная форма отражения индивидом общественно-исторического опыта Запечатлено в схемах действий понятиях социальных ролях нормах и ценностях Система значений индивида обусловливает управление процессами его деятельности", внутри которого банки устанавливают ПСК, исходя из рыночных условий.

Однако даже если у банков есть «коридор» для решений по стоимости кредита для заемщиков, то в ходе конкуренции друг с другом за платежеспособных россиян они должны делать ставки по кредитам более привлекательными. Однако этого не происходит. «Ключевая ставка — это лишь ориентир, а не конечная цена кредита, и пересчет обычно происходит с лагом в несколько кварталов, — поясняет аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Банки сейчас конкурируют не столько за заемщика, сколько за стабильность баланса и качество портфеля. В условиях замедления экономики и рисков ухудшения платежной дисциплины они сознательно держат ставки выше, чтобы компенсировать возможные потери. Поэтому даже при снижении ключевой ставки ПСК уменьшается медленно. Формально <span class="wp-tooltip" title="состязание между товаропроизводителями за наиболее выгодные сферы приложения капитала рынки сбыта и источники сырья когда их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность друг друга односторонне влиять на общ есть, но она ограничена общими рисками системы и высокой стоимостью ресурсов». Кроме того, банки до сих пор несут нагрузку от ранее привлеченных дорогих депозитов, что напрямую закладывается в стоимость новых кредитов, добавил аналитик. Другими словами, нынешние заемщики обеспечивают доходы вкладчикам, которые разместили деньги в банках ранее.

Можно ли в таких условиях как-то снизить проценты по кредиту? В определенных пределах — да. «Заемщик может отказаться от страховки если берет потребительский займ, но обычно в таких случаях <span class="wp-tooltip" title="кредитно-финансовая организация которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах межд повышает номинальную ставку, что в итоге делает даже менее выгодным, — отмечает аналитик ИК «Велес Капитал» Сергей Жителев. — Можно пытаться снижать номинальную ставку путём улучшения кредитной истории, пользуясь кредитной картой и гася вовремя по ней задолженность». По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, ПСК по потребительским кредитам для заемщиков «низкого» кредитного качества составляла в феврале 2026 года 35%. В то же время для граждан с высокой кредитоспособностью она находилось на уровне 31%. Но эти способы затратны по времени. А ещё банки зачастую дают небольшие дисконты к ставке клиентам, которые получают зарплату в том же банке. Но подобные улучшения условий обычно не превышают 1%, указал Жителев.

Источник